Nakit Avans mı, KMH mı? Hangi Yolda Kaybolacağız?
Hadi itiraf edelim, finansal acil durumlarla karşılaştığımızda başvurulan ilk iki seçenek genellikle nakit avans ve kredi mecburi hesap (KMH) oluyor. Birinin hızlıca elinize parayı verirken, diğerinin size adeta kredi limitinin kapılarını açan bir tür “kurtarma kiti” gibi görünmesi, kafaları karıştırıyor. Ama bu iki seçeneğin de gizlediği tehlikeleri, hiç kimse bize anlatmıyor. Gelin, bu iki popüler ama çoğu zaman zararlı finansal ürünün gerçek yüzüne bir bakalım.
Her iki seçenek de anlık rahatlama sağlıyor; fakat bizler, finans dünyasında anlık rahatlamalar yerine uzun vadeli sağlıklı çözümler aramalıyız. Nakit avans mı? KMH mı? Bu ikisi arasında gerçekten bir fark var mı, yoksa sadece banka hesaplarını şişirmek için mi kullanılıyor?
—
Nakit Avans: Hızlı Çözüm Ama Uzun Vadede Büyük Fatura
Nakit avans, bankaların en cazip ama en tehlikeli önerilerinden biridir. Bir kredi kartınız varsa ve acil paraya ihtiyacınız olduğunda, birkaç tıkla nakit avans alabilirsiniz. Her şey hemen, şimdi, burada… Ne de olsa anında paranızı alıyorsunuz. Ancak burada bir sorun var: Faiz oranları ve işlem ücretleri genellikle tam anlamıyla soygun düzeyindedir. Yüksek faiz, bazen o kadar yüksek olabilir ki, ödediğiniz faiz, aldığınız avansın çok daha fazlasına dönüşebilir.
Bir bankanın nakit avans faiz oranı, genellikle kredi kartı faiz oranlarından bile daha yüksektir. Hadi diyelim ki, acil bir durumu çözmek için nakit avans çektiniz; iyi de, o borcu geri ödemek için gerekli olan uzun vadeli planı düşünmediniz mi? Hadi diyelim ki 2-3 ayda bu borcu kapattınız, ya birikmiş faizler? Bankalar, nakit avans kullanıcısına çok dikkatli ol demiyorlar, çünkü onlar faiz gelirini sevinçle bekliyorlar.
Peki sorum şu: Bir anlık rahatlık, yıllarca borç batağına sürüklenecek kadar değerli mi? Nakit avans gerçekten o kadar güvenli mi?
—
KMH: Daha Esnek Ama Hızla Takılacağınız Bir Borç Çarkı
Şimdi, KMH’ye gelelim. “Kredi Mevduat Hesabı” ya da KMH, aslında belirli bir bankadaki hesap limitinizin ötesine geçmeniz demek. Kredi kartı gibi bir ödeme aracı değil, aksine banka hesabınıza tanınan limit ile kullandığınızda, ödeyemediğinizde faiz işlemeye başlar. Nakit avansa kıyasla biraz daha esnek görünebilir, çünkü ödeme planları genellikle daha geniştir.
Fakat burada da bir başka sorun var: Bankalar, KMH’yi bazen neredeyse bir okey kartı gibi sunarlar. “İstediğiniz zaman para çekebilirsiniz” diye reklam yaparlar, ancak bu esneklik, borçlarınızın büyümesine neden olabilir. Faizler de yüksek olduğu için, ödemek bir süre sonra daha zor hale gelir. Ödenmeyen borçlar birikir, faizler katlanır ve bir noktada sizi geri ödemek zorunda kalacağınız bir borç çarkının içine sokar.
KMH kullanımı aslında size, küçük de olsa bir finansal rahatlık sağlar, ama bunu geçici çözüm olarak görmek gerek. Geri ödeme döneminde karşılaştığınız ek faiz, hem banka için faydalıdır hem de sizin cebinizden fazla para çıkar.
—
Peki Hangi Seçeneği Kullanmalıyız?
Nakit avans mı, KMH mı? Bu iki seçenek aslında birbirinden çok da farklı değil. İkisi de kısa vadeli rahatlama sağlar, ama uzun vadede sizi daha büyük bir borç yüküyle karşı karşıya bırakabilir. Peki, bu kadar yüksek faizle borçlanmak gerçekten mantıklı mı?
Nakit avans, “anlık kurtuluş” hissi verirken, KMH ise daha uzun vadeli bir borçlanma aracı olarak görülüyor. Ancak her iki durumda da ödeme planını düzgün bir şekilde takip etmediğiniz takdirde, borçlarınız hızla büyür. Nakit avans, hızlıca alınan ancak geri ödenmesi sıkıntılı bir kredi şekliyken, KMH size belirli bir limit sunarak aynı şekilde sizi borçlandırır ve kontrolsüz kullanım sonucunda size daha da büyük bir finansal yük getirir.
Bana sorarsanız, finansal acil durumlarda her iki seçenek de kısa vadede bir çözüm sunsa da, uzun vadede finansal sağlığınız açısından kesinlikle tehlikelidir. Bu araçlar aslında genellikle banka hesabınızı şişirmenize değil, boşaltmanıza neden olur. Nakit avans ve KMH, sizi tuzaklara düşürme amacı güder ve aslında bu sistem, banka lehine çalışan bir düzenekten başka bir şey değildir.
—
Sonuç: Kısa Vadeli Çözüm, Uzun Vadeli Sorun
Nakit avans mı, KMH mı? İkisi de, bankaların finansal akışını sağlamak için var. Kısa vadede rahatlama sağlasa da, uzun vadede sizi borçlandıran bu iki seçenekten birini seçmek, aslında size çok da yardımcı olmayacak. Sadece bir noktada, finansal bağımsızlığınızı kaybedebilirsiniz.
Şu soruyu da soruyorum: Bu tür finansal araçları gerçekten ne zaman kullanmalıyız? Herkes için uygun mu? Ya da bu araçlar, bizi finansal bağımsızlığımızdan gerçekten alıkoyuyor mu?
Yorumlarınızı merakla bekliyorum; bu konuda sizin görüşleriniz neler?